Навигатор по разделам

Особенности сберегательного денежного процесса населения в разрезе банковского маркетинга

Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом потребностей клиентуры. Изучение динамики сбережений населения позволяет прогнозировать развитие розничного банковского бизнеса в области вкладов и депозитов. Что же является базовой основой сберегательного денежного процесса?

Денежные доходы, после того как они поступили в распоряжение получателя, распадаются на две части: одна направляется на потребление и обязательные платежи, а другая образует, так называемые, временно свободные денежные средства, которые и становятся основой сбережений населения.

У сберегательного денежного процесса существует ряд объективных предпосылок, среди которых можно выделить следующие:

  • необходимость приобретения или обновления дорогостоящего потребительского имущества (это относится, в первую очередь, к товарам длительного пользования - автомобилям, дачам, квартирам, мебели, бытовой технике и т.д.);
  • существование различного рода непредвиденных обстоятельств и страховых мотивов (обеспечение достигнутого уровня потребления в старости, обеспечение детей в будущем, оказание помощи родственникам и т.п.);
  • необходимость выполнения контрактных обязательств в будущем (выплата ссуды, уплата страховых взносов, погашение закладных);
  • обычаи и привычки, в силу которых некоторые люди и население отдельных регионов демонстрируют более высокие параметры сбережений, чем другие.

Между динамикой поступающих денежных доходов и той пропорцией, в которой они направляются на цели потребления и сбережения, существует определенная зависимость.

Так, замечено, что чем выше доход, тем выше и уровень личного потребления. Однако личное потребление, особенно в течение коротких периодов, растет в меньшей мере, чем доход. Связано это с тем, что склонность к потреблению достаточно устойчива к изменению величины дохода, т.е. люди в силу привычки сохраняют в течение некоторого времени сложившийся уровень потребления вне зависимости от изменения величины дохода. Именно поэтому рост дохода часто на первых порах сопровождается увеличением сбережения в больших масштабах, а падение дохода - сокращением сбережения в больших масштабах, чем это имеет место в дальнейшем. Замечено также, что независимо от происходящих в течение коротких периодов изменений в уровне дохода, более высокий абсолютный уровень дохода ведет, как правило, к увеличению сберегаемой части.

Учет данных особенностей взаимосвязи динамики денежных доходов населения и сбережений позволяет предвидеть, в каком направлении будет изменяться величина сбережений населения и инвестиционный потенциал экономики в результате проведения тех или иных мероприятий политики доходов.

Однако однозначно говорить о том, что с ростом сбережений населения экономика получит дополнительные ресурсы для инвестиций, нельзя. Дело в том, что сбережения населения могут находиться в двух формах - организованной (на счетах в кредитно-финансовых учреждениях и ценных бумагах) и неорганизованной - на руках у населения. С точки зрения расширения инвестиционного процесса, более предпочтительной является первая форма, так как наличные деньги «на руках» - это практически потерянные для экономики деньги, исключенные из процесса воспроизводства.

Выбор той или иной формы хранения временно свободных денежных средств (в данном случае организованной или неорганизованной) обусловлен рядом причин. Среди них: степень доверия к действующим кредитно-финансовым учреждениям и ценным бумагам, доходность различных инструментов финансового рынка, предполагаемые сроки хранения сбережений, возможность их оперативного изъятия или перевода из одной формы в другую. В общем случае безопасность, норма дохода и ликвидность становятся основными критериями выбора формы сбережений.

В последние годы, несмотря на финансовый кризис, население России в целом демонстрирует сравнительно высокую склонность к сбережениям.

Данный феномен может быть объяснен как перечисленными выше обстоятельствами, всегда присущими сберегательному процессу, так и новыми тенденциями, характерными для современного этапа развития розничного банковского бизнеса.

Во-первых, поддержанию интенсивности сберегательного процесса способствовало расширение ассортимента предлагаемых банковских продуктов. Одновременно расширился и обновился спектр предлагаемых услуг населению, в частности, появилась сеть образовательных, медицинских, физкультурно-оздоровительных и других учреждений и организаций, оказывающих платные услуги. Появление и удорожание этого направления относительно крупных расходов населения стало требовать предварительного накопления.

Возможность же использования полученных денежных доходов не только на покупку товаров и оплату услуг потребительского характера, но и на другие цели: на открытие своего дела, вложения в бизнес и т.д. связана со значительными материальными затратами и требует накопления первоначального капитала.

Во-вторых, сохранению относительно высокой склонности к сбережениям способствовала усилившаяся дифференциация доходов населения. Рост доходов определенной части населения и появление богатых групп повлекли за собой увеличение сбережений, формируемых на цели улучшения жилищных и бытовых условий, покупку дорогостоящих товаров и услуг, проведение отпуска и т.д. Снижение жизненного уровня другой части населения также способствовало усилению сберегательного процесса, т.к. снижение покупательной способности доходов этой категории населения увеличило количество платежных периодов, необходимых для накопления нужных денежных сумм при покупке даже не очень крупных товаров и услуг.

В-третьих, в последние годы в России изменилась демографическая ситуация, усилился процесс старения населения. И хотя доходы пенсионеров невелики, увеличение доли старших возрастных групп, отличающихся повышенной склонностью к сбережениям, повлияло на общую картину, складывающуюся в распределении личного дохода на цели потребления и накопления.

В-четвертых, нельзя упускать из виду, что сбережения населения являются не только направлением использования денежных доходов, но, вложенные в банковскую систему или направленные на покупку иностранной валюты, сами становятся источником получения дополнительного дохода. В этом случае отказ от потребления компенсируется приращением средств и становится стимулом к сбережению.

Банковский маркетинг в настоящее время связывается с новыми видами и формами услуг, в максимальной степени учитывающими характер деятельности клиентов банка, особенности менталитета, их финансовое положение и другие факторы, влияющие на выбор банка и банковской услуги, и знание движущих сил сберегательных процессов населения позволяет разрабатывать перспективные банковские продукты, удобные и выгодные как вкладчикам, так и банкам.

Поиск